Nyt “Flexlife lån” og “superpantebrev” – 30 års afdragsfrihed?

Realkredit Danmark tilbyder nu lån på op til 75 procent af boligens værdi med afdragsfrihed i 30 år. Renten vil dog altid være variabel.

30 års afdragsfrihed på boliglånet lyder næsten for godt til at være sandt, men ikke desto mindre har Realkredit Danmark, som de første, introduceret ”Flexlife lånet”, som tilbyder afdragsfrihed i hele lånets løbetid. I den forbindelse har Realkredit Danmark også præsenteret ”superpantebrevet”, som har væsentligt andre vilkår end de hidtidige pantebreve vi kender, særligt fordi det kan løbe i op til 70 år. Lånet stiller dog krav til låntagers økonomi og må derfor forudsættes primært at blive brugt at mere veletablerede boligejere.

”Flexlife lånet”
Flexlife lånet giver således visse boligejere muligheden for at optage et lån med afdragsfrihed i hele lånets 30-årige løbetid. De nuværende og hidtidige flexlån, som vi kender, tilbyder afdragsfrihed i 10 år af lånets løbetid, hvorfor Realkredit Danmark tilbyder et produkt med markant større mulighed for afdragsfrihed.

Hvor der for sædvanlig kreditforeningsfinansiering af boliger kan ske belåning op til 80 % af boligens værdi, kan der med Flexlife lånet alene ske belåning op til 75 % af boligens værd. Denne begrænsning medfører, at der ikke kan optages lån med pant i ejendommen udover 75 % af boligens værdi i hverken Realkredit Danmark eller Danske Bank, hvorfor lånet primært vil have appel til de mere velsituerede. Lånet skal desuden, til trods for afdragsfrihed, ved udløbet af de 30 år være nedbragt minimum således, at restgælden maksimalt udgør 60 % af huset værdi på tidspunktet for låneoptagelsen.

De helt klare fordele ved lånet er muligheden for større afdragsfrihed, såvel som muligheden for fleksibilitet i forhold til at skrue på vilkårene for lånet efter låntagers likviditetsbehov.

Fordelen ved anvendelse af afdragsfriheden er således, at man ved terminsbetaling kan nøjes med at betale rente og bidrag, men kan undgå at betale afdrag på sit boliglån og dermed har muligheden for at prioritere anderledes økonomisk, når behovet tilsiger det. Når man har afdraget lånet ned til 60 % af boligens vurdering, kan man principielt sidde afdragsfrit til lånets udløb. Dette er dog under forudsætning af, at huset bevarer den værdi, som det var vurderet til ved låneoptagelsen.

Det er også fordelagtigt, at låntageren kan vælge at skrue på størrelsen af afdragene, længden på rentebindingsperioden og på perioderne, hvor man ønsker afdragsfrihed. Boligejeren skal imidlertid være opmærksom på, at det er forbundet med et gebyr til kreditforeningen, hver gang man ønsker at ændre på vilkårene. Det er således ikke gratis at hoppe af og på de afdragsfrie perioder.

Som navnet antyder, er Flexlife lånet et lån med variabel rente. Rentebindingsperiode (perioden mellem tilpasningerne) er på mellem 1-10 år. Dette er ikke anderledes end ethvert andet lån med variabel rente, hvorfor boligejerne også her ved låneoptagelsen bør være opmærksomme på risikoen for, at renten stiger ved næste tilpasning og at ydelserne på lånet dermed forøges.

”Superpantebrevet”
Superpantebrevet er introduceret sammen med Flexlife lånet. Pantebrevet giver boligejeren mulighed for at anvende det samme pantebrev i op til 70 år, dvs. at boligejeren kan konvertere et allerede eksisterende flexlån, som eksempelvis har løbet i 5 år til et nyt flexlån, der eksempelvis løber i 30 år, uden at skulle oprette og tinglyse et nyt pantebrev.

Idet der ikke skal oprettes et nyt pantebrev, slipper boligejeren, som skal konvertere sit lån, for at betale tinglysningsafgift og et eventuelt gebyr til realkreditinstituttet for oprettelsen af et nyt pantebrev.

Det kan være en ulempe, at det kun er muligt at udstede superpantebrevet i forbindelse med et flexlån, idet låntagerens ønske om at konvertere sit flexlån til et fastforrentet lån, på nuværende tidspunkt, kræver udstedelse af et nyt pantebrev med dertil hørende omkostninger.

Sammenfattende
Det nye Flexlife lån skaber nye muligheder for boligejerne, og kan være særligt fordelagtigt i nogle tilfælde, idet man over en periode på 30 år kan have afdragsfrie perioder, hvis man har eller får et likviditetsbehov. Man skal dog være opmærksom på, at lånet ved udløb skal være afdraget ned til maksimum 60 % af boligens værdi, som den var vurderet til ved låneoptagelsen, hvilket begrænser den potentielle brugerskare.

Superpantebrevene er interessante, fordi de kan skabe store besparelser for boligejere, der konverterer deres boliglån, men anvendelsesområdet er, som nævnt, begrænset af, at superpantebrevene på nuværende tidspunkt kun kan stå som sikkerhed for flexlån.

På grund af disse to forhold vil Flexlife og superpantebrevet formentlig virke mest tiltrækkende på velsituerede boligejere, da konceptet stiller krav til låntagers likviditet.

JURA, Birgitte Rolighed, advokat og Karoline sander Frid, stud.jur.