Ejerskifteforsikringen matcher ikke huskøbernes forventninger
Huskøbere bliver ofte overraskede, når ejerskifteforsikringen afviser at dække en skade, som har vist sig efter huskøbet. Huskøbere tegner jo netop ejerskifteforsikringen for at sikre sig mod skjulte skader.
Den nuværende model for ejerskifteforsikringer har særligt det seneste år været genstand for en del bevågenhed. Der er dog ikke udsigt til konkrete ændringer den kommende tid.
Ejerskifteforsikringer adskiller sig på flere områder fra andre private forsikringer. Med en indboforsikring, bilforsikring etc. forsikrer man sig mod fremtidige skader. Med en ejerskifteforsikring forsikrer man sig mod en eksisterende skade, som man endnu ikke kender til.
Først og fremmest er det vigtigt at slå fast, at forsikringen kun dækker skader. Forsikringen dækker som udgangspunkt ikke fejl og mangler, hvis de ikke har medført en konkret skade. Det gælder dog ikke for ulovlige el- og VVS-installationer.
Den skjulte skade skal have været til stede på overtagelsestidspunktet. I praksis afvises mange skader, fordi det ikke er bevist, at skaden allerede var til stede på overtagelsestidspunktet.
Derudover dækker forsikringen ikke skader, som skyldes datidens byggeskik eller som blot må forventes i et hus af en bestemt alder.
Forhold, som er nævnt i tilstandsrapport eller elinstallationsrapport, er heller ikke dækket. I praksis giver grænsefladen til andre skader ofte anledning til diskussion. Nævner tilstandsrapporten ét forhold vedrørende taget, kan der sagtens være en anden skade vedrørende taget, som har en anden årsag og som er dækningsberettiget. Bevisbyrden er imidlertid huskøbernes.
Når ejerskifteforsikringen dækker en skade, betaler forsikringsselskabet ikke erstatning for den skadede bygningsdel til nyværdi, hvis bygningsdelen er omfattet af afskrivningstabeller. Det betyder, at køber – udover selvrisikoen – ofte må betale en del af udbedringsomkostningerne af egen lomme.
Samspillet mellem det tekniske og det juridiske er kompliceret. Det er en medvirkende årsag til, at mange huskøbere tror, at ejerskifteforsikringer dækker mere, end de egentlig gør. Når skaden viser sig, skal huskøberne navigere i et komplekst regelsæt – samtidig med at huskøberne skal bevise, at skaden er dækningsberettiget. Som huskøber er det derfor vigtigt at søge juridisk rådgivning i forbindelse med huskøbet – og ikke først når skaden er sket.
Vil du have rådgivning i forbindelse med dit huskøb, så kontakt gerne vores afdeling for fast ejendom på tlf.nr. 70 300 500, hvor der står en række kompetente advokater klar til at hjælpe. Advokat og partner Michaela Buur Schæffer Juul har skrevet denne artikel.
